Для начала - элементарное наблюдение: если каждый день тратить на сто рублей меньше обычного, то экономия денег за год составит примерно 36 500 р.

Вариантов для мелкой, но эффективной экономии предостаточно. Взять, к примеру, такую банальную вещь, как поездки на метро. В большом городе без них трудно обойтись даже при наличии машины, потому что время часто оказывается дороже комфорта. Если в течение месяца ездить в метро дважды в день, оплачивая каждую поездку отдельно, то вы потратите на подземку 1020 руб. (на 01.01.07 стоимость одной поездки в московском метро 17 р.). Билет на 20 поездок стоимостью 250 руб. снизит месячные расходы до 375 руб., и вы сэкономите 645 р. Чем больше поездок Вы оплачиваете сразу, покупая проездной, тем больше будет Ваш экономия. Точно так же некоторую сумму, хоть и небольшую, можно сэкономить, если, например, вместо того, чтобы каждый день покупать прессу, подписаться на любимый журнал или газету (и тем самым обеспечить себе возможность дополнить утреннюю чашку кофе чтением последних новостей).

Конечно, даже эти расчеты потребуют от Вас определенных усилий. Поэтому прежде, чем усложнить свою жизнь ведением личной бухгалтерии, лучше поставить перед собой цель - то есть придумать, а зачем, собственно, все это вам нужно. Возможно, цель будет вполне конкретной. Например, отпуск в экзотической стране, о котором вы долго мечтали. Или замена телевизора на плазменную панель. Или, наконец, отказ от привычки жить в долг - в обмен на приятное осознание того, что теперь ты сам можешь одолжить другу денег "до получки". Если цель поставлена, и вы готовы приложить усилия, чтобы ее добиться, то пора сделать первый шаг - разобраться с доходами.

Анализ доходов

Статей расходов у человека обычно много, а статей доходов, напротив, мало. Чаще всего это зарплата или зарплаты, если речь идет о семье, где работают минимум двое. Но не стоит забывать и о любых других формах дохода, в том числе непостоянных. В графу доходов должны быть занесены и проценты по вкладам, и алименты, и доходы от сдачи чего-либо в аренду, и те деньги, которые вам должны друзья или родственники. Если часть доходов непостоянна и непредсказуема - как, например, эпизодические гонорары, - то стоит попытаться проанализировать динамику подобных поступлений за последние месяцы и с ее помощью сделать примерный прогноз относительно будущих разовых доходов. В идеале все это должно позволить вам рассчитать собственный бюджет на очень продолжительное время. Конечно, знать свое будущее не всегда приятно - особенно когда четко понимаешь, о чем мечтать можно, а о чем нельзя. Впрочем, полезное не всегда приятно, так что просчитать свои возможности нужно, тем более что это не так уж и сложно. К примеру, может получиться так: 20 000 р. в месяц, 240 000 р. в год, 2 400 000 р. за десять лет. Разумеется, нельзя предусмотреть карьерные взлеты и падения, следствием которых может стать как качественный рост доходов, так и суровая необходимость затянуть потуже пояс. Трудно предугадать и другие кульбиты судьбы вроде серьезных проблем со здоровьем. От последних, впрочем, вполне можно себя застраховать - в буквальном смысле слова. В том числе и при помощи накопительного страхования, которое одновременно обеспечит вам достойный доход к моменту выхода на пенсию.

Анализ расходов

Следующий шаг - анализ расходов. Это занятие более трудоемкое, чем подсчет доходов, ведь поводов тратить всегда больше, чем возможностей зарабатывать. Сначала надо разобраться с самыми очевидными и насущными расходами - подсчитать, сколько денег уходит на оплату жилья (с учетом международных телефонных разговоров, платы за спутниковое телевидение, Интернет, мобильный телефон и прочие домашние удовольствия), и занести их в графу расходов. Точно так же должны быть учтены и расходы на бензин и машину.

Следующим этапом может стать анализ расходов на питание. Сделать это можно по-разному, кому как удобнее. Можно анализировать расходы каждый вечер, можно в конце каждой недели. Сейчас сделать это не так уж и трудно, т.к. практически в любом магазине и даже на рынках обязаны давать чеки. Сюда же не забудьте включить, сколько денег уходит на питание в рабочее время, а также питание детей в школах. Те, кто кормит себя нерегулярным образом: хватая на бегу хот-доги, или, время от времени, заваливаясь с друзьями в случайный, но недешевый ресторан, наверняка будут удивлены цифрами. Ведь готовить еду дома обычно обходится дешевле.

Имеет смысл заняться и подсчетами мелких ежедневных трат. Этот эксперимент будет непростым и муторным, но крайне поучительным. Вам придется некоторое время подробнейшим образом учитывать ежедневные расходы - от выхода из дома до возвращения в него. Записывать надо все расходы: на журналы, такси, мороженое, кофе...

Кстати, крайне непродуктивным оказывается такой, простой на первый взгляд, способ: вычесть из суммы денег, положенных в кошелек утром, то, что осталось там вечером, и вспомнить, на что была потрачена разница. Баланс, скорее всего, не сойдется - это парадокс наподобие того, что число носков после стирки в стиральной машине всегда оказывается нечетным.

Затем нужно проанализировать и все остальные возможные регулярные расходы: выплаты по кредитам, медицинская страховка, плата за обучение ребенка или детский сад, стоимость услуг парикмахера, членские взносы в спортивном клубе и т. д. Не забудьте проанализировать, во сколько обходятся развлечения: кино, рестораны, клубы, поездки за город, покупка книг и фильмов. Стоит попытаться рассчитать эпизодические, но заметные траты вроде покупки новой одежды и обуви, определив, сколько в среднем подобных расходов выходит в месяц. Наконец, нужно занести в расходную часть бюджета все свои долги и все прочие траты. И не забыть о расходах непредвиденных: что это такое, лучше попытаться определить самостоятельно, поскольку общих советов здесь быть не может..

В анализе расходов существенную помощь могут оказать Вам различные программы для учета личных финансов или простая таблица, сделанная в Microsoft Excel.

Как сократить расходы

Окончив титанический труд по подсчету расходов и, ужаснувшись собственной неразумной расточительности, можно приступать к оптимизации своего бюджета.

Как это ни удивительно, большинство статей расходов вполне можно значительно уменьшить. Купить проездной вместо того, чтобы платить за каждую поездку. Поменять тарифный план у сотового оператора. Перейти на покупку более крупных упаковок продуктов и других необходимых товаров - разница в цене здесь может быть вполне ощутимой, несмотря на все маркетинговые уловки производителей и продавцов. Может быть, стоит поменять супермаркет, если при покупке примерно одного и того же набора товаров счет в другом магазине оказывается намного меньше, чем в том, к которому вы привыкли. Если вы курите, то покупайте в мелкооптовом магазине сразу пару блоков, вместо того чтобы вдвое переплачивать продавцам в палатках. Выгода тут может оказаться не только финансовой. Еще никому не пошел во вред переход с дорогих полуфабрикатов вроде пиццы на самостоятельно приготовленную еду из куда менее подозрительных продуктов. Надо подумать и о том, все ли из того, что вы покупаете, вам действительно нужно. Склонностью людей при определенных условиях делать бессмысленные покупки пользуются многие продавцы, в том числе и крупные супермаркеты. Расчет на то, что человек по дороге к тем продуктам, за которыми он, собственно, и пришел, купит что-нибудь еще, как правило, оказывается верным. Опытные хозяйки легко преодолевают этот соблазн при помощи исключительно банальной вещи - списка покупок, который составляется заранее.

Как все свести воедино

Если точно подсчитать все регулярные оптимизированные расходы и вычесть их из суммы доходов, то получатся те средства, которыми можно свободно распоряжаться без ущерба для качества жизни. Например, именно исходя из этой разницы, можно рассчитать максимальный размер кредита, который вы можете взять, не ухудшая качества своей жизни. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 30 000 р., а в месяц вы тратите порядка 20 000 р., то 10 000 р. - максимально возможная ежемесячная выплата по кредиту. Впрочем, тратить все освободившиеся средства на что-то одно не очень разумно. И не потому, что нереально предусмотреть все расходы, которые могут возникнуть в будущем. Просто не стоит отказывать себе в маленьких радостях вроде приятного отпуска, который невозможен без наличия свободных средств. Так что энное количество денег в виде сбережений вам совсем не помешает.

Конечно, все вышесказанное может показаться скучным. И у многих в голове сразу же возникнет канонический образ крючкотвора-бухгалтера в черных нарукавниках и круглых очках, сгорбившегося над книгой со зловещей надписью "Приход-расход". Еще может показаться, что считать каждый рубль и к тому же тратить на это столько времени - значит, очень сильно ограничивать свою свободу и подчинять себя исследованию личных финансовых потоков вместо того, чтобы наслаждаться жизнью.

Но на самом деле без контроля над самим собой и независимости от финансовых проблем никакой свободы, откровенно говоря, быть не может.

http://www.gofin.ru