Да чтоб ты жил на одну пенсию! Для любого россиянина это, пожалуй, одно из самых неприятных пожеланий. Ведь действительно, на суммы, которые платит нам государство, разве что с голоду не умрешь. Но теперь мы можем повлиять на размер своей будущей пенсии. Наши читатели интересуются тем, как это сделать. Сегодня на их вопросы отвечает Владимир МУДРАКОВ, вице-президент НПФ «ГАЗФОНД».

Надежен ли НПФ?

Многие мои друзья перевели накопительные части своих пенсий в негосударственные пенсионные фонды. Я пока осторожничаю. Волнует один вопрос: если НПФ обанкротится, что будет с моими пенсионными накоплениями?
Елена Поксараскина

Уважаемая Елена, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) не играют деньгами пенсионеров, как печально известные финансовые пирамиды 90-х годов. В соответствии с законодательством НПФ является таким же страховщиком по обязательному пенсионному страхованию, как и Пенсионный фонд России (ПФР). Более того, существует многоуровневая система контроля над негосударственными пенсионными фондами со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), Министерства финансов, Минздравсоцразвития, ПФР, а также специального депозитария, независимого актуария, независимого аудитора и т. д. Как видите, довольно внушительный список контролеров.

Дополнительная же надежность обеспечивается тем, что кроме накопления средств для выплаты пенсий фонды ничем другим не занимаются. То есть они собирают взносы, обеспечивают их сохранность, прирост и выплату пенсий. Негосударственные пенсионные фонды не являются коммерческими организациями, так как не распределяют прибыль среди учредителей. Но даже в случае непредвиденных обстоятельств у НПФ есть неприкосновенные финансовые резервы (страховой резерв), которые обеспечивают исполнение обязательств перед клиентами. Кстати, размер страхового резерва — один из показателей, на который стоит обращать внимание при выборе фонда. Ведь чем больше эти цифры, тем стабильнее и устойчивее фонд.

Плата за управление

Будет ли взимать с меня НПФ плату за то, что я доверила ему управлять своей накопительной частью пенсии? Если да, то каков размер этой платы? И еще, размер установлен законодательно или каждый фонд его определяет самостоятельно?
Нина Замотаева

Уважаемая Нина, не волнуйтесь, ваши первоначальные пенсионные сбережения ни в коем случае не уменьшатся. Ведь по законодательству каждый фонд имеет право удерживать до 15 процентов от инвестиционного дохода, полученного за счет инвестирования ваших пенсионных накоплений. Инвестиционный доход может быть получен в рамках программ обязательного пенсионного страхования (управление накопительной частью пенсии) и негосударственного пенсионного обеспечения (формирование дополнительной негосударственной пенсии). Также некоторые НПФ удерживают до 3 процентов от взносов по программам негосударственного пенсионного обеспечения на уставную деятельность.

Диверсифицируем пенсионный портфель

Финансовые консультанты советуют: не храните деньги в одной корзине. А можно ли свои пенсионные накопления разложить по разным компаниям? Например, часть отправить в негосударственный пенсионный фонд, а часть в управляющую компанию? Так-то надежнее будет.
Наталья Артамонова

Наталья, к сожалению, «разложить» накопительную часть трудовой пенсии в разные структуры невозможно. Перевод ваших пенсионных накоплений может быть осуществлен либо в негосударственный пенсионный фонд, либо в частную управляющую компанию. При этом если по итогам года вас не устроят показатели доходности по накоплениям, которые обеспечила выбранная вами компания, то у вас есть право перевести накопительную часть своей пенсии в другую компанию.

Кстати, передав средства в управление НПФ, вы как раз и соблюдете главный принцип инвестиций «не складывать яйца в одну корзину». Дело в том, что НПФ может заключать договоры доверительного управления с несколькими управляющими компаниями и таким образом управлять несколькими инвестиционными портфелями, диверсифицируя результаты инвестирования.

А нужен ли стаж?

В будущем пенсия будет зависеть от размера накопительной части. А такое понятие, как стаж, вообще перестанет влиять на сумму пенсионных выплат?
Марина Чурина

Марина, конечно же, такое понятие, как стаж, не исчезнет из обихода и, мало того, стаж по-прежнему будет влиять на размер пенсионных выплат. Судите сами. Ваша трудовая пенсия сегодня складывается из трех частей — базовой, страховой и накопительной. Как раз накопительная и страховая части зависят от вашего страхового стажа (период деятельности, в течение которого работодатель уплачивал за вас страховые взносы) и размера заработной платы. На страховую часть пенсии работодатель отчисляет в Пенсионный Фонд России 8 процентов, а на накопительную часть — 6 процентов от фонда оплаты труда.

ВОПРОС В ТЕМУ

Недавно моя мама вышла на пенсию. И оказалось, что за весь свой многолетний труд она заработала пенсию, которой едва хватает на оплату коммунальных услуг. Хорошо, что я уже работаю и у меня есть возможность помогать ей материально. Однако лично я хочу избежать подобной участи. Поэтому уже сейчас (мне 25 лет) я задумалась о том, на что буду жить в старости. Хотелось бы узнать, какие существуют способы накопления дополнительной пенсии?
Этот вопрос мы адресовали Светлане КАРБАЦКОВОЙ, руководителю Департамента разработки страховых продуктов СК «Альянс РОСНО Жизнь»

Евгения, действительно, большинство из нас привыкло надеяться на государство, собственных детей, чудо наконец. И каково же бывает наше разочарование, когда мы получаем от государства настоящие гроши. А ведь жизнь на пенсии не заканчивается. Мы остаемся полными сил, желаний, да и от привычного образа жизни не так-то просто отказаться. Поэтому во всем мире уже давно каждый уважающий себя человек решает «пенсионный» вопрос с помощью страховки. Пенсионное страхование позволяет постепенно создавать накопления, которые станут гарантированной прибавкой к государственной пенсии. Достигнув «золотого» возраста, можно получить всю накопленную сумму целиком, или равными частями в течение определенного вами срока, или в виде пожизненной пенсии — в этом случае вы получаете пенсию столько лет, сколько живете. Ее размер известен уже в момент подписания договора со страховой компанией. Кроме того, в течение всего периода накопления, а это может быть и 5, и 10, и даже 45 лет, «Альянс РОСНО Жизнь» увеличивает сбережения за счет дополнительного инвестиционного дохода, распределяемого между клиентами ежегодно. Помимо гарантированных накоплений и участия наших клиентов в дополнительном инвестиционном доходе нашей программой «Долголетие» предусмотрено и то, что в случае потери трудоспособности до пенсионного возраста компания берет на себя обязательства по уплате взносов за клиента, сохраняя при этом уровень пенсионных накоплений и участие в инвестиционной прибыли в полном объеме.

Если же, не дай Бог, печальные события наступят до срока достижения пенсионного возраста, все накопленные средства будут выплачены назначенному клиентом наследнику. Золотое правило таково: чем раньше мы начнем откладывать на пенсию, тем больше страховая компания сможет заработать для нас, и тем дешевле обойдется формирование нашего личного пенсионного фонда.

Семейный бюджет, 2008, № 8