Удобство приобретения товара или услуги с помощью потребительского кредита очевидно. Не нужно месяцами копить деньги, да и далеко не у всех это получается. Но, порою, кредит способен загнать нас в долговую яму, из которой довольно сложно выбраться. Как оказалось на практике, далеко не все способны реально оценить свои возможности и сбалансировать семейный бюджет с учётом дополнительных затрат. Несколько простых правил помогут Вам правильно сбалансировать выплаты по кредиту.

Первое правило: определите оптимальную процентную ставку своего ежемесячного платежа по займу. Она не должна составлять более 30% совокупного ежемесячного дохода. Почему именно 30%? Потому что, по заключениям финансовых экспертов, этот процент считается самым оптимальным для безболезненного возврата займа при соблюдении достаточного уровня семейного бюджета. Идеальным вариантом является выплата по кредиту, не превышающая 15% от ежемесячного дохода. В этом случае изменять привычный уклад жизни и существенно экономить Вам не придётся. Кроме того, при планировании выплат необходимо учитывать не только процентную ставку, но и прочие комиссионные платежи: за ведение и/или открытие счёта, за страховку, за досрочное погашение кредита и т.д.

Второе правило: правильно рассчитывайте оптимальный срок выплаты потребительского кредита. Он определяется исходя из первого правила, где рассчитывается оптимальная процентная ставка по выплатам. Но, здесь имеется некий «камень преткновения»: чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше Вы переплачиваете за покупку. Ведь каждый дополнительный месяц кредитования повышает стоимость покупки на размер процентной ставки. Помимо этого, долгосрочная перспектива займа чревата возникновением непредвиденных расходов, а это значит – увеличивается риск не возвратить потребительский кредит в установленные сроки.

Третье правило: всегда имейте в наличии резервные деньги. Если Вы соизмерили свои желания со своими возможностями, правильно просчитали процентную ставку и сроки возврата займа, которые не пробьют существенную брешь в Вашем бюджете, даже в этом случае, эксперты рекомендуют создать резервный фонд в размере 3%- 5% от Вашего ежемесячного дохода. Эта, так называемая «финансовая подушка», должна храниться отдельно от остальных денежных сумм и быть гарантией возврата потребительского кредита, если у Вас возникнут форс-мажорные обстоятельства: потеря работы, болезнь или, не дай бог - инвалидность и т.д. Создавать резервный фонд имеет смысл в том случае, если Вы берёте долгосрочную банковскую ссуду.

Четвёртое правило: далеко не на всякую понравившуюся Вам вещь стоит брать потребительский кредит. К примеру, если Вы собираетесь приобрести дорогостоящую технику (компьютер, ноутбук, мобильный телефон), за время погашения займа эта техника успеет морально устареть и, соответственно - рыночная цена на неё будет ниже, нежели та, за которую Вы её купили.

К слову, знаменитый американский эксперт в области финансирования Эрик Тайсон выделил два вида приобретаемых в кредит товаров: потребительские и инвестиционные. К первым относятся кредиты на обычные бытовые потребности: ремонт, отпуск, приобретение техники, одежды, украшений и подобные этим нужды. Ко второй категории относится приобретение недвижимости, автомобиля (если Вы собираетесь зарабатывать частным извозом), вложение в образование или в собственный бизнес, т.е.- те вещи, которые не теряют своей ценности и способны принести своему владельцу стабильный доход.

Пятое правило: всегда помните о мелочах. Это, как правило – дополнительные платежи по займу, оговорённые в договоре: плата за ведение счёта, страховка, единовременный платёж за открытие счёта и другие. Никогда не округляйте потребительский кредит в меньшую сторону, это чревато тем что, недоплатив пару десятков рублей в одном месяце, в другом Вы заплатите штраф за просрочку платежа.

Будьте внимательны при досрочном погашении займа. Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение.

Стоит отметить, прежде чем взять кредит, тщательно продумайте: так ли уж жизненно важна Вам эта покупка или услуга? Здесь достаточно актуальна мудрая русская поговорка: «берёшь чужое – отдаёшь своё».

Семейный бюджет